住宅ローンの返済が滞り始めた頃、多くの方が抱えるのは
「この先どうなってしまうのか分からない不安」 です。
督促状が増え、封筒の差出人が変わり、
そのうち保証会社からの通知が届くようになる。
この時期の不安は、
“実際に何が起きているのか分からないこと” から生まれるものです。
まずは、滞納が進んだときに起きる流れをできるだけやさしく整理していきます。
より詳しい流れは、こちらの記事も分かりやすいです：
▶ 住宅ローンが払えないとどうなる？滞納〜競売までの全体像
https://exelion-consult.jp/2025/11/23/loan-problem-cannot-pay-home-loan/
■ 滞納1〜3ヶ月：督促の段階。まだ選択肢は豊富にある
滞納が1〜3ヶ月の段階では、
多くの場合「返済をお願いします」という旨の通知が中心です。
ただし、3ヶ月を過ぎると状況が変わります。
- 督促の口調が強くなる
- 保証会社から連絡が来るようになる
- 「期限の利益喪失」の可能性に触れられる
つまりこの時点で、銀行側は“次のステップに進む準備”を始めています。
ここで動くと任意売却のメリットが非常に大きいです。
緊急の動き方や任意売却の基礎は、こちらがまとまっています：
▶ 任意売却ガイド（緊急チェック付き）
https://exelion-consult.jp/2025/11/30/ninbai-guide-kinkyu/
■ 滞納4〜6ヶ月：期限の利益喪失 → 代位弁済へ
この段階で、あなたの返済先は 銀行 → 保証会社 に変わります。
こうなると、
返済の再交渉が非常に厳しくなり、
“競売”という単語が現実味を帯びます。
そして、保証会社は回収のために競売手続きへ進む準備を始めます。
この段階でも、
まだ任意売却は十分可能 です。
むしろ、ここで動けた方の多くが競売を回避しています。
任意売却の全体像はこちら：
▶ 任意売却の流れとメリット
https://exelion-consult.jp/ninibaikyaku/
■ 「差押え通知」が届くとどうなる？
差押通知が届くと、多くの方が「もう終わりだ」と感じます。
しかし、実際には――
❗ 差押え後でも任意売却はできます。
差押えは「競売の準備が始まりました」というサインであり、
“競売確定”ではありません。
むしろ、差押え通知は 「ここから動けば間に合う」 タイミングでもあります。
差押え後のリアルな状況は、こちらの記事がとても参考になります：
▶ 競売での立ち退きはどうなる？実際の流れと負担のリアル
https://exelion-consult.jp/2025/11/24/keibai-tachinoki-real/
■ 競売手続きの流れを知ると「早く動くべき理由」が分かる
競売は、裁判所のスケジュールによって淡々と進みます。
- 現況調査
- 評価人調査
- 入札期間の決定
- 一般公開（BIT掲載）
- 入札 → 開札 → 引渡命令 → 明渡し
この流れは止まりません。
ただし 途中で任意売却が成立すれば競売は停止します。
競売そのものの仕組みや民事執行の流れはこちらで整理されています：
▶ 競売（民事執行）とは？手続きの全体像をわかりやすく解説
https://exelion-consult.jp/2025/11/24/keibai-minjishikko/
■ 任意売却が競売より有利な理由
同じ家でも売却方法が違うだけで、
手元に残る金額は大きく変わります。
● 任意売却
市場に近い価格で売れる
→ 残債が少なくなる
→ 引越し費用の確保もできる場合が多い
● 競売
相場の50〜70％
→ 残債が重くのしかかる
→ 引越し費用は原則出ない
さらに、競売は室内写真が公開され、プライバシーの問題も大きいです。
■ 読者のあなたに一番伝えたいこと
- 差押えは“終わり”ではない
- 任意売却は差押え後でもできる
- 動くのが早いほど選べる未来が増える
- 競売は避けられる可能性が高い
- 専門家のサポートで残債を減らせる
そして何より、
「知らない」「分からない」ことが不安を大きくしています。
情報を知るだけで、
心が軽くなることは本当に多いです。
任意売却をもっと深く知りたい方はこちらへ
👉 https://exelion-consult.jp/ninibaikyaku/
■ まとめ：今の段階こそ、未来を選び直せるタイミング
もし今あなたが、
- 督促が続いている
- 期限の利益喪失の通知を受け取った
- 差押え通知が届いた
- 競売が頭によぎる
- 家族に言えず、一人で抱え込んでいる
そんな状況であれば、
まだできることはたくさんあります。
競売手続きが始まっていても、
任意売却で状況を整理する道があります。
ひとりで抱え込まず、
まずは情報を整理してみてください。
👉 https://exelion-consult.jp/ninibaikyaku/
あなたには、まだ選択肢があります。
