■ 住宅ローンが払えなくなったとき、多くの人が直面する「分岐点」

住宅ローンが滞り、
「もう返済できないかもしれない」と感じ始めた頃、
多くの方がネットで調べて必ず目にする言葉があります。

それが、
「任意売却」 と 「競売」。

どちらも「家を手放す」という点では同じですが、
実はこの二つの選択肢には
将来の生活に決定的な違いを生むポイント
がいくつもあります。

そして相談者の方と話していて毎回感じるのは、
ほとんどの方が“競売になると何が困るのか”を正しく知らない
ということです。

この記事では、
難しい専門用語を極力使わず、
任意売却と競売の違いを“生活者目線で”わかりやすくお伝えします。

途中に、
より詳しい情報をまとめたページへのリンクを入れていますので、
必要なところだけ読むのも可能です。

※ 任意売却の流れ全体を知りたい方はこちら
👉 https://exelion-consult.jp/ninibaikyaku/

■ 任意売却と競売では「手取り額」が大きく変わる

最初に結論を言うと、
任意売却と競売では、売却価格が大きく違います。

一般的に、

• 任意売却：市場価格に近い値段で売却されやすい
• 競売：市場価格の50〜70％程度に落ち込みがち

となります。

この差はそのまま あなたの手元に残る金額（残債）に直結 します。

● 同じ物件でも「売却額が1,000万円以上違う」ことも珍しくない

例えば市場価格3,000万円のマンションで見てみます。

多くの相談者が驚くのは、
「同じ家なのに、売り方が違うだけで残債が100万円〜500万円以上変わる」
という現実です。

金額の差ももちろん大きいのですが、
それ以上に重要なのは、
“生活再建の難易度が変わる” という点です。

■ 競売のデメリットは「金額」だけではない

競売には、金額以外にも避けたい理由がいくつかあります。

● ① プライバシーが守られない

競売になると、裁判所のサイトで物件情報が公開されます。

・室内写真
・家の状態
・住所
・間取り

などが一般公開されるため、
心理的な負担はとても大きく、
「知り合いに見られたらどうしよう」という不安を抱える人も少なくありません。

● ② 明け渡し猶予がほぼない

競売の場合、落札後は早ければ 数週間以内に退去 を求められます。

引越し先の確保が間に合わず、
精神的に追い込まれるケースも多いです。

● ③ 引越し費用が出ない

任意売却では事情によって
引越し費用（10万〜30万円前後）が確保できることも多い
ですが、
競売では基本的にありません。

● ④ 残債の返済条件が厳しくなる

競売で売却額が下がると、
残った借金が多くなり、
返済条件の交渉も不利になります。

一方、任意売却では
収入状況に応じて柔軟に返済の条件を調整できる場合が多く、
生活再建がスムーズです。

■ 任意売却のメリットは「選択肢が残る」ことにある

任意売却は選べる幅が広いのが特徴です。

例えば、

• 引越しのタイミングを相談できる
• 家族の事情を考慮できる
• 売却価格が市場に近い
• 生活再建に向けた計画が立てやすい

など、
“あなたの事情に合わせて調整できる”ことが最大の強み
と言っても良いでしょう。

一方、競売はルールが厳格なため、
あなたの生活状況に合わせた柔軟な対応はできません。

任意売却の具体的な流れはこちらにまとめています
👉 https://exelion-consult.jp/ninibaikyaku/

■ 相談者のリアルケース：任意売却を選んで生活が整った例

ある50代の女性は、離婚と収入減が重なり滞納が続き、
最初は「競売しかない」と思い込んでいました。

しかし、事情を丁寧に伺い、
任意売却の可能性を探る中で、

・相場に近い価格で買い手が見つかった
・引越し費用を確保できた
・残債の毎月の支払いが軽くなった
・仕事と生活が安定した

という形で再スタートを切ることができました。

もし競売になっていたら、
売却額は大きく下がり、
残債が重くのしかかり、
新生活が苦しかったはずです。

■ 任意売却は“早く動いた人ほど有利”。なぜなら…

任意売却は、
競売の申立てが来る前〜申立て直後くらいまで
が最も動きやすい時期です。

タイミングが遅れると、

• 銀行との交渉が難しくなる
• 買主を探す時間が足りなくなる
• 引越しのスケジュール調整が困難になる

と、課題が一気に増えます。

つまり、
任意売却は“時間との戦い”でもある のです。

とはいえ、
「相談した瞬間に売らなければいけない」
というわけではありません。

まずは状況を整理し、
自分にどんな選択肢があるのかを把握することが最初のステップです。

■ 不安な時期こそ、正しい知識が心の支えになる

滞納や差押え、期限の利益喪失の通知を受けたとき、
人が最も苦しくなるのは 「何が起きているのか分からない」 という状況です。

逆に言えば、
状況を整理できれば、
心の負担は大きく軽減されます。

任意売却の解説ページでは、
・任意売却が可能なタイミング
・競売との違い
・引越し費用が出る条件
・残債の考え方
などをまとめてあります。

もし今の段階で「ちゃんと理解できていない」と感じる部分があれば、
軽く目を通しておくだけでも気持ちが楽になるはずです。

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■ まとめ：選択肢があるうちに動くかどうかが分岐になる

任意売却と競売は、
見た目は同じ“家を手放す方法”ですが、
その後の生活のしやすさ に大きな差があります。

• 残債をできるだけ減らしたい
• 引越し費用を確保したい
• 家族への影響を最小限にしたい
• 新しい生活を落ち着いてスタートしたい

こうした希望を持っているなら、
任意売却がベストな選択肢になる可能性は高いです。

もしあなたが今、
「競売と任意売却のどちらがいいのか」と迷っているなら、
まずは任意売却の基本を知るところから始めてみてください。

👉 https://exelion-consult.jp/ninibaikyaku/

選択肢が残っているうちなら、
未来の展開は大きく変えられます。